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我国商业银行新型权利质押贷款的风险与防范

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  [摘要] 金融市场的不断发展对银行的企业融资产品提出了更高的要求,本文从新型权利质押贷款的现状入手,从银行角度剖析贷款风险点并提出相应的风险防范措施,建议商业银行在防范风险的同时也应该积极完善和发展此项新业务,开拓银行信贷业务的新市场。
  [关键词] 商业银行 权利质押 风险防范
  
  2007年在全球金融系统内爆发的次级债危机注定将成为本年度金融舞台的焦点,这次危机不仅影响美国本土的经济增长,也使得全球的金融市场遭受到了1997年亚洲金融危机以来最大的挑战。如何吸取次级债的经验教训,不断完善和创新我国商业银行贷款品种,这对于正在起步阶段的商业银行新型权利质押贷款业务的发展有很好的借鉴作用。
  一、新型权利质押贷款发展的现状
  权利质押指以所有权之外的财产权为标的物而设定的质押。随着我国经济和金融市场的发展,同时商业银行为提高自身的资产质量,减少资产业务的风险,其信贷业务的发展及其投向也发生了结构性的变化。商业银行将其新增贷款越来越多的投向了教育、医疗、市政工程建设、高新技术产业等领域。这些新领域、新项目及其融资主体具有一定的特殊性,不同于商业银行以前的信贷业务,传统的担保方式似乎已经难以满足他们的融资需求。
  于是,商业银行开始寻求新型的担保方式,实践中,一些适合上述特定项目、领域、特定主体的担保方式应运而生。这些新出现的担保方式从本质上讲都属于权利质押担保,它们的新颖之处在于对质押标的(或者说质押物)的选择上,从而使得这些质权的设立、效力以及质权的实现都区别于传统的权利质押。根据权利的性质和设定效力的方式,本文将新型权利质押标的分为三大类:
  第一类是不动产收益权,如公路收费权、桥梁收费权、旅游风景区收费权和学生公寓收费权。其特点在于依附于不动产而存在,其本身并不是一个独立的物权,但是在相关的担保法律中明确规定了其中的一些特定的不动产收益权可以用于质押,我们可以将这些特定的不动产收益权认可为准物权,并将其作为质权的标的之一。
  第二类是融资主体资格权或派生的收费权,主要有学费收费权、医疗收费权、特许经营权和特定行业经营权。其特点是本身并不具有财产价值,只有行使该权利才能产生相应的经济利益或收入。
  第三类是企业的一般债权,一般债权存在的普遍性和其固有的转让性使其得以并适合构成质权的标的。
  二、商业银行新型权利质押贷款所面临的风险
  1.新型权利质押标的选择风险
  我国对权利质押出质标的的特征要素有两个要求:一该权利必须为财产权,二该权利是可以让与的,具有可转让性。我们可以用这两个要件来分析新型的权利质权标的的风险:
  (1)质押标的为非财产权所带来的贷款风险
  权利质押是以权利的交换价值担保债权实现的,因此它必须要满足质权人从中实现自己债权的需求,在银行的实际业务操作中,公路、桥梁收费权和农村电网收费权可以视为准物权;一般债权也可以确立为准物权;高校学生公寓收费权有相应部门规章规定确定学生公寓收费权可以用于银行贷款质押担保。除了上述四项权利直接或间接的获得了法律上作为权利质押标的的认可以外,其他一些新型权利质押标的都缺少法律的确认。商业银行如果接受未经法律认可允许出质的权利作为质押担保的,其直接导致的结果就是银行同借款人之间签订的质押协议无效,从而造成银行的担保落空,一旦发生贷款清偿风险,银行就无法实现自己的担保债权。
  (2)质押标的缺乏可转让性所带来的贷款风险
  商业银行在选择权利质押标的时,必须对用于出质的权利是否具有可转让性予以充分的关注。缺乏可转让性的权利在质权人实现质权时必然会影响到所出质权利的变现,导致质权人无法顺利实现质权。比如,纳入财政预算和有特殊用途的收费权,法律规定其收费主体资格特殊性以及收入不受任何单位和个人的侵占或挪用,最典型的就是学校收费权和医疗收费权。另一类是法律虽然没有限制转让,但由于权利主体资格不是自然取得而是需要行政许可的,其变现或转让要受到行政许可的影响,最典型的就是药品生产权。银行接受这类权利质权担保的必须考虑到承担被担保债权受前述不确定因素的影响可能无法实现的风险。
  2.新型权利质权估值的风险
  权利质押的价值评估对于银行贷后风险控制有着不言而喻的重要作用,传统的权利质押贷款估值方法主要基于收益现值法的思想,但是在新的权利质押标的出现之后,这一方法在很多情况下会导致对资产价值的高估或低估,特别是它无法有效衡量在中长期内外部环境变时对标的物价值的影响。银行信贷人员主要依靠财务指标来判断企业的经营状况,对其的估值更是缺乏了解,从而导致了银行在贷款发放时为了避免估值风险而着重发放短期贷款,却忽略了重要的中长期权利质押贷款,这对于新型权利质押贷款的发展是不利的。
  3.新型权利质权实现的风险
  权利质押标的移转应当被理解为质权人对出质权利的实际控制。这种控制可以是代表权利被质押的凭证的转移占有,也可以是在法定出质登记机关进行质权的登记。如果借款人出质权利既没有将相应的凭证交付银行转移占有也没有依法登记,则会造成这一出质行为仅对银行和借款人双方有效而无法对抗善意第三人。其直接后果就是银行无法限制由于善意第三人的原因使得借款人对权利质物进行处分,一旦处分则原有的担保落空。若借款人不愿重新提供担保或重新提供的担保价值不充分,则原先的权利质押无法得到实现。
  三、商业银行选择新型权利质押贷款的风险防范
  1.出质的权利必须是法律允许予以质押的权利
  根据我国现行法律规定,能够充当银行贷款担保的新型权利质押标的仅限于:(1)公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收益;(2)农村电网建设于改造工程的电费收益权;(3)高校学生公寓收费权;(4)借款人的一般债权。商业银行对除此以外的各项新型权利质权标的最好不要单独接受其担保银行债权。
  2.出质的权利必须是可以转让变现的
  银行不宜接受属于财政性收费或者说纳入财政预算或有特定用途的收费收入作为权利质权担保银行贷款。其次,银行不宜接受借款人将具有行政许可经营性质的经营权或证照作为权利质权担保银行贷款。但一般的商标、品牌特许经营权由于其让与变现的可能较大可以考虑作为银行贷款债权的质权担保标的。
  3.出质的借款人必须拥有行使出质权利以及将其出质的权利
  商业银行在审查决定是否接受借款人出质的权利时,还必须关注借款人是否拥有行使其出质权利的权利。新型权利质权的标的及其出质并不是出资人自然取得的,需要经过政府相关主管部门的确定或批准。因此,银行应当向出质人索要政府有关部门出具的批准借款人行使其出质权利的证明文件,以及同意将该项权利出质给银行用于贷款担保的批文。由于国家机关在法律上并不能作为保证人,因此这个做法并非是真正要求国家机关进行担保,而是有助于借款人在出现还款困难时筹集资金,有利于银行质权的实现。
  4.出质人应在银行开立专用收费账户
  商业银行为防范风险可以同借款人约定通过行使出质权利产生的经济收入必须集中流入约定监管的账户内,指定贷款银行代替借款人进行日常监管,并定期告知贷款银行该账户内的资金收入和使用情况,对单笔支用数额超过一定金额的,应该得到银行的同意,最大限度的保证监管账户内的收入可以成为银行贷款的第一位还款来源。
  四、结论
  任何金融创新品种发展的同时必然会遭遇质疑和挫折,商业银行新型权利质押贷款亦是如此。但是,它的产生的确为我国现代商业银行发展资产信贷业务提供了广阔的前景,所以我们在关注它给商业银行贷款监管带来挑战的同时,也该关注到它扩大银行贷款业务,提升商业银行竞争力,不断满足企业发展需要的积极方面。
  参考文献:
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