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浅谈"信贷工厂"与中小企业融资

减小字体 增大字体 作者:赵祖欣    来源:www.bob123.com  发布时间:最新发布
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1.中小企业的发展现状及融资难简析

1.1 中小企业发展现状

众所周知,中小企业的发展在一国国民经济发展中起着举足轻重的作用。中小企业对于国民经济的重要性并不仅停留在占有绝对的数量优势上,还在推动国民经济发展、吸纳就业人口和科技创新上具有不可替代的作用。

全世界发达国家中,98%以上的企业解决了70%以上的劳动力就业,并且中小企业创造的新就业机会远远超过了大型企业。在中国,中小企业对CDP的贡献超过60%,创造了80%左右的城镇就业岗位。

1.2 中小企业面临融资难的现状及原因简析

与中小企业的重要地位和对国民经济的贡献相比,中小企业的贷款总量却只占全国贷款总量的2%-3%,中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的。

中小企业融资难可以分为内外两个层面的原因。从中小企业自身来看,具有信息不透明、企业控制权不明确和抵押物缺乏等缺点。从外部环境来看,我国的资本市场还处于初级阶段,堵塞了中小企业的直接融资渠道。

2.“信贷工厂”模式简介

2.1 “信贷工厂”的起源和概述

“信贷工厂”模式最初起源于国外,由新加坡淡马锡富登投资信用担保公司引入中国。“信贷工厂”是指银行进行小企业授信业务管理时,设计标准化产品,对不同产品的信贷作业过程“流水线”化,从前期接触客户开始,到授信的调查、审查、审批,贷款的发放,贷后维护、管理以及贷款的回收等工作,均采取流水线作业、标准化管理。“信贷工厂”在组织架构设计上有两种方式:战略事业部制和准事业部制。战略事业部制需要设立为小企业提供授信服务的专营机构;准事业部制直接在总行下面设立小企业业务部,统管中小企业业务的经营和管理。我国试点的“信贷工厂”业务基本遵循准事业部制。

2.2“信贷工厂”的运行机制

1)客户筛选与上门营销。进行充分的市场调查是开展此业务的前提条件。市场调查人员必须主动出击,收集中小企业的信息,对中小企业进行一定的分类,对不同行业、不同发展状况的中小企业给予一定的差别处理,设计出相应政策的贷款产品。

2)业务受理与尽职调查。客户经理对于不符合政策准入条件的可当即拒绝;对于符合准入条件的,则根据标准化的调查报告模板进行调查并填制调查报告。小企业的评级系统设计应尽可能简化,调查报告模板要实现电子化和标准化,实现与客户号的直接关联,便于客户经理维护、审查审批和检查人员查阅。

3)贷款审查审批。这一步骤与大企业贷款的不同之处在于为缩短贷款流程,将审查与审批合二为一。审查审批基于客户经理所作的信贷调查,结合审查审批人员的专业知识,对风险的识别作出审批。

4)贷款发放。放款审核、放款前的核保和抵押物登记、放款后的档案管理等均应由后台集中负责。该模式需要两项基础技术支撑,即需要上线信贷影像系统、实现合同终端电脑打印,以便于放款审核人员提高审核效率,并由业务受理网点打印合同和贷款出账,方便客户和客户经理,并减少操作风险。

5)贷后管理与清收。在贷款发放后,银行日常中可以远程监管资金收付、现金流往来。贷款到期,使用正常程序收回贷款,若小企业信贷形成不良贷款后,按照其担保方式主要涉及到与担保公司及保险公司的赔偿协调、抵质押财产处置、个人连带责任的追索等,或对部分企业进行重组转化。

2.3 “信贷工厂”的特点

1)产品标准化。在产品设计上,主要将所有中小企业进行分类,对不同的中小企业进行市场细分、客户细分,设计出适合各自发展水平的产品。

2)作业流程化。作业流程化是适应大量中小企业贷款问题的解决方法。在“信贷工厂”的框架下,各步骤的处理由专人负责,大大缩短了发放贷款的时间,并将各步骤的责任明确划分和隔离,更提高了中小企业融资服务和风险管理的效率。

3)生产批量化和风险分散化。中小企业风险虽大,但统一管理,设定合适的贷款利率,是可以覆盖相应的风险的。通过批量管理可以减少一定风险。辅以专业人员的适时跟踪和风险利率差别化定价,进一步规避了了风险。国外还通过采用资产证券化的方式规避风险。

4)队伍专业化和管理集约化。参与“信贷工厂”的从业人员必须保持独立性和专业性。团队构成上需要将最好的配置置于业务运行之中。另外,还应大力发展远程信息交流、网上银行和电话银行,将整个地区的中小企业纳入数据库,进行统一管理。

3.对“信贷工厂”在中小企业融资过程中的进一步思考

3.1在市场调查中着重“软信息”的搜集

中小企业运行方式多种多样,财务制度不规范,财务报表的真实性无法保证。但中小企业中仍有不少好企业,对银行,关键在于能否“慧眼识金”。这依赖于银行的市场调查人员进行详尽准确的调查,在财务报表等“硬信息”失灵的情况下,通过搜寻合适的“软信息”找到好企业。可以采取与中小企业市场或开发区的管理中心建立长期合作关系,通过备案数据取得中小企业的概况;也可以实时监测中小企业的水、电、气表,掌握实际运行情况;还可以走访中小企业上下游的客户,了解具体的资信状况。

3.2业务开展的最适银行规模问题

“信贷工厂”的运行需要相对独立的空间和简短的流程。这特别适合地区中小银行。在我国,地区中小银行一般都致力于服务本地金融。目前,中小银行难以与大银行竞争大企业,所以自然定位于本地中小企业。在实际运行中,由于总行就在本地,信息搜集和信息传递具有天然的优势,机构设置较大银行更加扁平化。由于管理层层级减少,报告路线缩短,管理专业化程度提高,中小银行的经营活动更为精细化、深入化,能够迅速捕捉市场机会和客户需求,快速做出经营决策,通过产品创新、差异化营销和快捷服务形成市场竞争优势。

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